Кредитный портфель банков и МФО – основа достижения главных целей финансовых учреждений, первоочередной из которых выступает, естественно, получение прибыли.
- Низкая эффективность управления кредитными рисками;
- Неграмотное формирование резервов для покрытия потерь по займам;
- Слабая политика обеспечения погашения займов;
- Недостаточное управление снижением процента не возвращенных кредитных средств в общем объеме предоставленных ссуд;
- Низкий контроль за целевым использованием кредитных средств;
- Малоэффективный анализ предоставленных займов для улучшения кредитного портфеля.
Сегодня, в условиях быстрого изменения макроэкономических факторов, только формирование четкой кредитной политики позволит эффективно управлять кредитным портфелем, а значит, и получать максимум прибыли от работы.
Как грамотно управлять качеством кредитного портфеля, или элементы кредитной политики
Нормативно-правовая база. Только знание норм и правил ведения бизнеса позволяет сформировать такие способы воздействия, которые бы не противоречили законодательству и не угрожали ни компании, ни клиентами.
Профессиональные кадры. Любая стратегия и тактика разрабатывается только специалистами и экспертами в своей области. Без топ-менеджеров, кредитных агентов, юристов, финансовых аналитиков ни о каком грамотном управлении не может идти и речи.
Методы и инструменты управления. Выявление проблем и прорех в существующем портфеле кредитов не дает гарантии их устранения. Комплексная работа по усовершенствованию структуры портфеля банков предполагает еще и разработку методов воздействия на слабые места: установление финансовых нормативов, лимитирование, хеджирование, страхование, диверсификация, СПРЭД, ГЭП-анализ и т.д.
Информационно-техническое обеспечение. Это главный элемент в кредитной политике любой финансовой компании. В него входят и IT решения для упрощения процесса сбора информации, и программные платформы для обработки массива данных, и модули автоматизации рабочих процессов. Это не только техническая база, но и источники быстрого получения аналитики для выделения уязвимостей в существующем портфеле.
Процесс управления качеством кредитного портфеля. С чего начать?
- Первоочередным этапом является принятие решений по активным займам. Ряд займов по существующим кредитным продуктам МФО и банков формирует действующий кредитный портфель.
- Далее производится мониторинг действий по выданным кредитам: условия возврата, кросс-продажи, анализ лояльности клиентов и т.д.
- На базе текущей статистики выделяются критерии качества кредитного портфеля: % погашения, объем непогашенных кредитов, увеличение базы клиентов, рост дохода, и т.д.
- На основании выделенных критериев анализируется текущий портфель кредитов и выявляются проблемные места: высокий кредитный риск, снижение ликвидности, неграмотное распределение дохода и пр.
- Уже к выявленным недочетам применяются ранее разработанные методы и инструменты управления, которые способствуют формированию оптимальной структуры портфеля кредитов, снижают процент риска по каждому из продуктов, удаляют (при необходимости) неликвидные продукты, и, в результате, повышают общий уровень дохода.
Важно понимать, что управление КП должно быть непрерывным и регулярным. А для снижения ресурсозатрат на процесс мониторинга, сбора информации и аналитики МФО и банковским структурам лучше сразу внедрять универсальные автоматизированные IT продукты, вроде COLLECT CRM. Такая платформа способна выполнить минимум 70% рутинной работы, благодаря скорингу, Big Data и Machine Learning. Это позволяет сразу анализировать большие массивы информации, включая факторы и показатели, обычно не значимые даже для опытных специалистов, и формировать стратегию работы с каждым отдельным кредитным продуктом.
Адекватно собранный кредитный портфель – гарант высокой прибыли и стабильной работы на рынке!